Alzamiento de prenda
Proceso legal por el cual se libera la garantía prendaria que pesaba sobre un vehículo una vez que el crédito asociado ha sido pagado en su totalidad. Se realiza ante el Servicio de Registro Civil e Identificación de Chile y permite al propietario vender o transferir el vehículo libremente sin restricciones.
Amortización
Proceso de pago gradual de una deuda mediante cuotas periódicas que incluyen tanto el pago de intereses como la reducción del capital adeudado. En el sistema francés, el más común en Chile para créditos vehiculares, cada cuota tiene el mismo monto pero la proporción entre intereses y capital varía: al inicio predominan los intereses y al final predomina el capital amortizado.
Automotora
Empresa concesionaria o distribuidora autorizada de vehículos de una o más marcas en Chile. Muchas automotoras ofrecen financiamiento directo a través de sus propias financieras o alianzas con instituciones financieras, permitiendo al comprador gestionar la compra y el crédito en el mismo lugar.
CAE (Carga Anual Equivalente)
Indicador porcentual anual que expresa el costo total real de un crédito, incluyendo tasa de interés, comisiones, seguros obligatorios y todos los demás cargos asociados. La CMF obliga a todas las instituciones financieras en Chile a informar la CAE en sus ofertas, lo que permite comparar distintas alternativas de financiamiento de forma objetiva.
Capital / Saldo insoluto
El capital es el monto de dinero prestado originalmente. El saldo insoluto es el capital que aún se adeuda en un momento determinado del crédito, es decir, lo que queda por pagar después de descontar las amortizaciones ya realizadas. Los intereses de cada cuota se calculan sobre el saldo insoluto vigente.
CMF (Comisión para el Mercado Financiero)
Organismo público chileno encargado de regular y supervisar las actividades de los participantes del mercado financiero: bancos, financieras, aseguradoras y otros. Reemplazó a la SBIF en 2019. Toda institución que otorgue créditos en Chile debe estar regulada por la CMF.
Cuota de administración
Cargo mensual o periódico que algunas instituciones financieras cobran por la gestión y administración del crédito. Debe estar incluido en el cálculo de la CAE y está regulado por la normativa financiera chilena. Es importante verificar si el crédito cotizado incluye este cargo y cuál es su monto exacto antes de aceptar la oferta.
Desgravamen (Seguro de desgravamen)
Póliza de seguro de vida vinculada a un crédito que cubre el saldo pendiente de la deuda en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del titular. Al producirse el siniestro, la aseguradora paga directamente a la institución financiera el monto adeudado, liberando a los herederos o familiares de esa obligación crediticia.
Dicom / Equifax
Equifax Chile es la empresa que mantiene el principal registro de comportamiento de pagos y deudas de personas y empresas en Chile. Históricamente conocido como "Dicom", este registro es consultado por las instituciones financieras para evaluar el historial crediticio de los solicitantes de crédito antes de aprobar o rechazar una solicitud.
Garantía prendaria (Prenda)
Mecanismo legal por el cual el vehículo financiado queda inscrito como garantía a favor de la institución financiera acreedora en el Registro de Vehículos Motorizados. Otorga a la institución el derecho a hacer efectiva esa garantía en caso de incumplimiento grave. La prenda se libera mediante alzamiento una vez cancelado el crédito en su totalidad.
Interés moratorio
Tasa de interés adicional que se aplica sobre las cuotas no pagadas en la fecha acordada, como cargo por el incumplimiento del plazo. Se cobra desde el primer día de atraso y su monto está regulado por la Tasa Máxima Convencional (TMC) establecida periódicamente por la CMF.
Leasing vehicular
Contrato de arrendamiento financiero en el que una empresa adquiere un vehículo y lo cede en uso al arrendatario a cambio de cuotas periódicas. Al término del contrato, el arrendatario puede comprar el vehículo por un valor residual previamente pactado. A diferencia del crédito tradicional, el vehículo no es propiedad del arrendatario durante la vigencia del contrato.
Mutuo (Contrato de mutuo)
Contrato por el cual una institución financiera entrega una suma de dinero al deudor, quien se obliga a restituirla más los intereses pactados en el plazo acordado. Es la base legal de la mayoría de los créditos vehiculares en Chile. Se formaliza mediante escritura privada o pública dependiendo del monto y las exigencias de la institución.
Pie / Cuota inicial
Porcentaje del precio total del vehículo que el comprador paga de forma inmediata con recursos propios al concretar la compra. El saldo restante es el que se financia mediante el crédito. En Chile, el pie habitual oscila entre el 20% y el 30% del valor del vehículo, aunque puede variar según la institución, el tipo de vehículo y el perfil del solicitante.
Prepago
Pago anticipado de la totalidad o una parte del saldo pendiente de un crédito antes del vencimiento del plazo acordado. La ley chilena reconoce el derecho al prepago en los créditos de dinero, aunque las instituciones pueden cobrar una comisión de prepago según el contrato. El prepago reduce el saldo sobre el que se calculan los intereses futuros.
Refinanciamiento
Proceso de modificación de las condiciones de un crédito existente para ajustar el plazo, la tasa o el monto de las cuotas. Puede realizarse con la misma institución o con una diferente. Puede ser útil ante dificultades financieras o cuando mejoran las condiciones del mercado, aunque siempre debe evaluarse comparando el costo total resultante.
Seguro automotriz
Póliza de seguro que protege al propietario del vehículo ante daños materiales, robo, incendio u otros siniestros. En el contexto de un crédito vehicular, la institución financiera generalmente exige que el vehículo cuente con seguro vigente durante toda la duración del crédito, ya que actúa como garantía del préstamo. Existen distintos niveles de cobertura: básico, amplio o todo riesgo.
SII (Servicio de Impuestos Internos)
Organismo público chileno encargado de aplicar y fiscalizar el cumplimiento de las normas tributarias. Relevante en créditos vehiculares para los trabajadores independientes, quienes presentan su carpeta tributaria electrónica del SII como documentación para demostrar ingresos al solicitar financiamiento.
SOAP (Seguro Obligatorio de Accidentes Personales)
Seguro obligatorio en Chile para todos los vehículos motorizados que circulen por vías públicas. Cubre los daños personales de las personas involucradas en accidentes de tránsito, independientemente de la responsabilidad. Se renueva anualmente y su costo varía según el tipo de vehículo.
Tasación
Proceso de valorización profesional de un vehículo realizado por un perito tasador autorizado. Para créditos sobre vehículos usados, la institución exige tasación para determinar el valor comercial real y establecer el monto máximo a financiar. El costo de la tasación generalmente es asumido por el solicitante.
Tasa de interés nominal vs. efectiva
La tasa nominal es el porcentaje de interés anunciado sin considerar el efecto del interés compuesto. La tasa efectiva incorpora la capitalización periódica. Por ejemplo, una tasa nominal anual del 14,4% equivale al 1,2% mensual, pero la tasa efectiva anual considerando capitalización mensual es aproximadamente 15,4%. Para comparar correctamente siempre use la CAE.
TEA (Tasa Efectiva Anual)
Porcentaje que expresa el costo del crédito en términos anuales considerando el efecto del interés compuesto. Siempre es mayor que la tasa nominal anual equivalente y refleja el costo real del dinero al tener en cuenta que los intereses se capitalizan mensualmente a lo largo de un año.
TEM (Tasa Efectiva Mensual)
Porcentaje de interés que se aplica sobre el saldo de la deuda cada mes. Es la unidad de medida más común para expresar las tasas de los créditos vehiculares en Chile y la variable principal utilizada en la fórmula de amortización francesa para calcular la cuota mensual.
TMC (Tasa Máxima Convencional)
Tope legal establecido por la CMF que ninguna institución financiera puede superar al cobrar intereses en operaciones de crédito en Chile. Se actualiza periódicamente. Ningún crédito puede tener una tasa de interés que supere la TMC vigente al momento de su otorgamiento, protegiendo a los consumidores de tasas abusivas.
Transferencia vehicular
Trámite legal mediante el cual se realiza el cambio de propietario de un vehículo motorizado en el Registro de Vehículos del Servicio de Registro Civil. Para concretar la compraventa financiada, el vendedor transfiere el vehículo al comprador, quien asume la propiedad con la prenda a favor de la institución financiera. El trámite tiene un costo variable según el valor fiscal del vehículo.
Tasa de interés fija vs. variable
Una tasa fija se mantiene constante durante toda la vida del crédito, lo que da certeza sobre el monto de cada cuota. Una tasa variable puede ajustarse periódicamente según un índice de referencia (como la tasa de política monetaria del Banco Central). La mayoría de los créditos vehiculares en Chile son a tasa fija, lo que favorece la planificación del presupuesto familiar.